No mundo das finanças, nada é de graça e no universo da previdência complementar, não poderia ser diferente. As taxas de previdência privada podem se tornar um empecilho para quem deseja construir um futuro mais sólido. No entanto, isso não precisa ser assim.
As taxas relacionadas à previdência privada existem em qualquer lugar. O que talvez você não saiba é que esses custos podem variar, sendo mais altos ou mais baixos, dependendo de onde você investe seus recursos financeiros.
Por exemplo, alguns fundos de previdência cobram taxa de carregamento, taxa de entrada e taxa de performance com percentuais elevados, enquanto outros oferecem soluções mais equilibradas, em que ambos os lados saem ganhando. Tudo depende da instituição e do perfil do cliente.
Dito isso, neste post, apresentamos as principais taxas relacionadas à previdência complementar e algumas dicas para ajudá-lo a fazer a melhor escolha com base em suas necessidades. Continue a leitura e aproveite!
Conheça as taxas da previdência privada
Contratar um plano de previdência complementar é uma excelente opção para quem deseja ter uma aposentadoria mais tranquila. Afinal, o INSS não oferece benefícios muito atrativos, mesmo considerando o teto atual de R$8.157,41, e o futuro das aposentadorias no país é incerto.
Apesar das vantagens da previdência privada, é importante lembrar que há pontos menos favoráveis, como as taxas cobradas. Assim como em outros tipos de investimentos financeiros, elas estão presentes na previdência privada.
De modo geral, essas taxas se dividem em duas grandes categorias: as relacionadas à administração e manutenção da conta pela entidade e as referentes à tributação da Receita Federal. Neste post, focaremos apenas nas taxas relativas à aplicação financeira.
As principais cobranças que podem ser feitas pela entidade incluem: taxa de administração, taxa de carregamento, taxa de performance, taxa de entrada e saída, taxa do assistido e taxa de resgate. A incidência dessas taxas varia conforme a administradora e sua política interna.
Vale destacar que, no caso da ANABBPrev, é cobrada apenas uma taxa de administração de 1,99% ao ano descontado da rentabilidade acumulada.
A seguir, explicamos o funcionamento das principais taxas e os valores praticados pelo mercado.
Como funcionam as principais taxas
A forma de cobrança e os valores das taxas são definidos pelas entidades que oferecem os planos de previdência privada. No entanto, é fundamental que essas empresas não pratiquem taxas abusivas. Para evitar esse risco, consulte a Susep e a Previc, bem como suas regulamentações.
Existem duas taxas bastante comuns na previdência privada, sendo quase impossível escapar delas: a taxa de administração e a taxa de carregamento. Veja os detalhes a seguir.
Taxa de administração
Essa taxa é cobrada porque a empresa responsável pelo fundo precisa manter sua estrutura organizacional e remunerar os gestores que administram os recursos.
O percentual pode variar entre 1% e 6% ao ano, sendo calculado sobre o montante total acumulado no fundo. Por exemplo, se você tem R$ 10.000,00 aplicados em um fundo com taxa de administração de 2%, pagará R$ 200,00 anualmente à entidade.
Embora a cobrança seja anual, o valor costuma ser diluído mensalmente. No exemplo acima, a taxa corresponderia a R$16,67 por mês, dando a impressão de um custo menor.
Taxa de carregamento
Essa taxa é cobrada sempre que um novo aporte é realizado no fundo, sob a justificativa de custear a administração e manutenção do plano de previdência. Funciona como um desconto sobre o valor aplicado.
Por exemplo, se você deseja aportar R$ 500,00 em um fundo com taxa de carregamento de 5%, apenas R$ 475,00 serão investidos de fato, enquanto os R$ 25,00 restantes serão destinados à entidade. Isso ocorre em todas as aplicações.
Por ser um custo que pode desestimular investidores, algumas entidades optam por não cobrar essa taxa. Por isso, vale a pena pesquisar as melhores opções disponíveis.
Taxa de performance
Caso um fundo previdenciário alcance determinada meta, como superar o CDI ou o Ibovespa, pode haver a cobrança de uma taxa sobre esse rendimento extra. Embora essa prática tenha se tornado menos comum, ainda pode ocorrer.
Taxa de entrada e saída
Ao ingressar ou sair de um fundo previdenciário, a entidade pode cobrar uma taxa com base nessa movimentação. O mesmo pode acontecer em casos de portabilidade do plano, dependendo da instituição.
Taxa do assistido
Essa taxa pode ser cobrada no momento em que o participante passa a receber os benefícios do plano de previdência. Seu percentual varia conforme a entidade e o tipo de plano contratado.
Taxa de resgate
Quando o participante decide resgatar os valores acumulados no fundo, a entidade pode cobrar uma taxa sobre o montante retirado. Essa cobrança varia conforme o tempo de permanência e as regras do fundo.
Como minimizar as taxas da previdência privada
Mesmo com a incidência de taxas, isso não significa que os fundos de previdência privada sejam ruins. Pelo contrário! A chave para um bom investimento é escolher a melhor opção disponível, alinhada ao seu perfil. Confira algumas dicas:
- Faça um planejamento
O primeiro passo é definir seus objetivos com clareza. Isso ajudará a encontrar soluções adequadas às suas necessidades e aspirações, facilitando a escolha do melhor plano.
- Pesquise o mercado
Depois de identificar suas necessidades, faça uma pesquisa detalhada sobre as entidades e os planos disponíveis. Escolha uma instituição alinhada aos seus objetivos e descarte aquelas que não atendem ao que você busca.
- Leia o contrato atentamente
Ao fechar um contrato com uma entidade, analise minuciosamente todas as cláusulas. Certifique-se de que está assinando um acordo que lhe trará benefícios e que as taxas cobradas não são abusivas.
Não confie apenas na opinião de terceiros. Sempre verifique por conta própria se o fundo atende às suas expectativas. Se necessário, consulte um especialista para ajudá-lo a interpretar as informações corretamente.
Conhecer bem a empresa com a qual você fará parceria pelos próximos anos é essencial para evitar taxas desnecessárias. Além disso, consistência e paciência são características fundamentais para quem deseja alcançar suas metas sem cometer erros significativos ao longo do caminho.
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